Una tal María tiene las deudas “hasta el cuello”. ¿Podemos decir que todas las Marías en Estados Unidos están endeudadas hasta los dientes? No porque sería una falacia de composición.
Para julio 16 del 2008, se reportaron cerca 8,494 instituciones bancarias miembros del FDIC. La mayoría son bancos comerciales y en menor cuantía instituciones de ahorro y crédito (como IndyMac). ¿Sabes cuántos han cerrado en los últimos dos años? Ocho.
¿Sabes cuántas instituciones cayeron en 1990? 382 según el FDIC. Cierto que para 1990 la cantidad de bancos e instituciones financieras era 12,343. Pero, con todo y eso el porcentaje es mucho menor ahora, que antes.
Eso muestra que una María no está haciendo que todas las Marías se contagien.
Ahora, como hablé en “le dieron al elefante”, ¿quién dice que el elefante no sea nuestro banco? Es posible. Pero, el problema de IndyMac es más un problema interno que externo.
Esta institución de ahorro y crédito hacía dinero en hipotecas "Alt-A". Según un reporte del Center for Responsable Lending ellos prestaban sin discriminación económica. Esto incrementó el riesgo en su portafolio. Pero, ese era su negocio. Al secarse el crédito, caer la demanda e incrementar los atrasazos en los pagos de las hipotecas existentes (recuerden que ellos otorgaban préstamos de mayor riesgo), hizo que el banco comenzara a “llenarse de agua” (hay menos préstamos, menos ingreso de los préstamos existentes, entonces menos dinero para soportar el negocio). Esto fue afectando la capitalización como para hacer frente a las deudas y ahorristas (esto según OTS que es el ente regulador de instituciones de ahorro y crédito).
Ya moribunda, el senador Charles Schumer de New York (está dentro de los comités de banca y finanza en el senado) escribió una cara (pública) dirigida al ente regulador expresando su preocupación sobre la situación financiera de IndyMac y como puede afectar a los prestamistas y contribuyentes. BOOM! La gente comenzó a sacar sus ahorros y el gobierno tomó posesión del banco.
Les cuento todo esto para mostrarles que el problema de IndyMac es en relación al banco, no al sistema financiero. Muchas de las caídas se deben a problemas internos más que externos.
Ok. Se cayó. El gobierno tomó posesión. ¿Qué pasa con el dinero de los depositantes y ahorristas?
Aquellas cuentas que están aseguradas, no hay problema. Las no aseguradas puede que no recuperen todo. En el caso de IndyMac, cerca del 95% de los depósitos en la institución están cubierto por el FDIC. O sea, la mayoría no perdió. Aquellos que tenían dinero no cubierto, recibían el 50% en forma de dividendos adelantados y tendrán que esperar que después que se le pague a los acreedores, y otros que están antes que ellos. Si sobra dinero recuperarán la diferencia.
La pregunta del millón: ¿es el banco de ustedes el próximo elefante? Y si es así, ¿está mi dinero cubierto? Si fuera tú haría esto:
1) Revisar que el banco sea miembro del FDIC (ve aquí http://www4.fdic.gov/IDASP/main_bankfind.asp ) Si no es "FDIC Insured", movería el dinero a una institución miembro FDIC.
2) Leería “Asegurando Sus Depósitos” para entender que cuando dicen “cubren hasta $100,000 dólares” o “$250,000 si es una cuenta de retiro” qué es lo que se cubre. Puede que cubran más o menos de lo que uno piensa.
3) ¿Quisiera saber cuánto del total que tengo, me cubriría el seguro? Para eso usaría esta calculadora: http://www.fdic.gov/edie/
4) Con esta información me sentaría con mi banquero para confirmar mi calculación.
5) Si hay diferencia que no está cubierta, buscaría la forma de cubrir la diferencia moviendo parte del dinero a otra u otras instituciones miembro del FDIC.
