Rafa, ningún cobrador, prestamista o acreedor puede confiscarte los ahorros ni las cuentas de bancos, salario o cualquier activo sin primero demandar, tener meritos a una demanda, que la corte de a lugar a la demanda y después de un proceso largo y correcto, la corte de un fallo en tu contra y se determine las medidas compensatorias.

Ahora, ¿ellos pueden demandar? Sea que hagas un “short selling” o un “deed-in-lieu”, si el prestamista no logra recuperar la cantidad total, esta es sustancial y/o tienes suficientes activos disponibles, el prestamista puede que te demande por no haber pagado el total de la deuda. Se conoce como “deficiency”, que es la cantidad sobrante entre la deuda y el valor actual de la casa en el mercado o el precio de venta.

Si la corte falla a favor del prestamista, entonces ellos tienen derecho legal para reclamar la diferencia y puede que el deudor tenga que pagar.

Claro, que existe un periodo de tiempo en que el prestamista tiene derecho para hacerlo y hay que ver también si las leyes estatales lo permiten porque depende del valor de mercado de la propiedad y el nivel de la deuda. También hay formas de llegar a acuerdos antes y durante el proceso legal, qué activos se tienen, a nombre de quién están, etc. Todo esto tienes que hablarlo con un abogado y que sepa de las leyes en Florida.

Pero antes de llegar a esa última parada, hay otras antes que debes explorar. Pregunto: ¿Trataste de negociar con el prestamista una pausa en los pagos por un tiempo (“forbearance”), un congelamiento en la tasa de interés y/o un plan de pago?

¿Trataste HOPE Now (http://www.hopenow.com/index.html ) para buscar opciones para el tipo de préstamo actual que tienes?

¿Trataste el programa FHA Secure? Sobre el programa puedes ir aquí. También habla con los  Consejeros aprobados del FHA en Florida

Rafael, te sugiero que investigues antes de llegar a esa decisión. Hay cosas que están pasando actualmente en el Congreso que podrían ayudarte. En el Senado se esta debatiendo un proyecto de ley que de pasar le estaría permitiendo al FHA ayudar evitar los remates de casa. El HOPE for Homeowners Act of 2008 le permitiría al FHA financiar algunos de los prestamos de aquellas familias con problemas en sus hipotecas.  Hay muchas cosas de la ley que no se saben y todavía falta que la apruebe el Senado. Además la Casa Blanca amenazó con vetarla porque puede que permita abusos y estaría siendo una carga mayor a los contribuyentes. Pero, todo esta en negociaciones. Es algo que debe tener en mente. (aquí puedes leer un sumario

Recuerda que cuando uno hace proyecciones, éstas están condicionadas a las premisas que utilizaste.

Ahora, si estás pensando pasar al siguiente nivel, sea deed-in-lieu, short selling o foreclosure, te sugiero que te reúnas con un abogado con experiencia en estos temas antes de tomar cualquier decisión. ¿Preguntas que le haría al abogado? sugerencias:

Debido al tipo de préstamo que tengo, ¿cae dentro del “anti-deficiancy” status donde el prestamista no tiene derecho a demandar por la diferencia? O ¿si tiene derecho para demandar?

De acuerdo a tu caso, ¿existe potencial de demanda por parte del prestamista? ¿Cuáles son las consecuencias?

¿Tienen derecho de ir por otros activos en caso de que quede una diferencia (deficiency)?

¿Conviene un “deed”, “short” o “foreclosure”?

Digamos que la mejor opción en tu caso es ir hasta foreclosure: ¿el prestamista puede comprobar que tiene en su poder los documentos que prueben que ellos poseen los documentos de la hipoteca? Ha habido caso en donde los prestamistas no han podido probar que poseen los documentos porque ellos vendieron la hipoteca a inversionistas. La Corte podría debatir el embargo de la propiedad.

La cantidad de ahorro que te queda es suficiente como para ser reclamado por los prestamistas en caso de que no recuperen todo?

¿Existe algún recurso legal para proteger tus activos? ¿Pueden estar en los que están a tu nombre junto a otros (por ejemplo cuenta conjunta con esposa, hijos, etc.)?

Sigue investigando antes de tomar una decisión. En la desesperación se toman decisiones que son más emocionales que racionales sin saber las consecuencias.