Xavier, con la economía como está tengo miedo de mi dinero en el plan de la compañía para la que trabajo, ¿está mi dinero del 401k seguro de bancarrota y pérdida de inversión? Migdalia, Florida
Infiero que cuando dices “seguro” te refieres a dos cosas:
1) seguridad de que el dinero es de tu propiedad y que no se lo va a llevar tu empleador y
2) que la inversión está garantizada en caso pérdida.
Si el 401k fue realizado correctamente como demanda ERISA el dinero que tu aportaste y la ganancia generada es automáticamente de tu propiedad (la contribución que ellos han hecho, si es el caso, puede que sea tuya como puede que no lo sea).
Para que tengas una idea, cuando la compañía se declara bancarrota, no importando si es capitulo 11 o 7, el dinero puesto en un plan de retiro sujeto a la ley de ERISA se excluye de la bancarrota. Por tanto, está protegido del acceso de los deudores.
En español esto quiere decir que en la medida que el plan de retiro está sujeto a las regulaciones de ERISA, ni tu empleador, ni los deudores tienen el derecho a tu dinero. Como me dices que tu plan es un 401k, entraría bajo la regulación de ERISA (= acrónimo para decir “Employment Retirement Income Security Act of 1974…es la biblia legal de los planes de retiro).
Bajo la ley de ERISA, cuando se crea un plan de retiro, las contribuciones hechas por el empleado (en este caso tu) y el empleador se depositan en un “fideicomiso” (trust) con el UNICO propósito de beneficiar a los empleados y sus beneficiarios. Tu empleador no puede meter la mano en el fondo y sacar dinero porque no es de él (existen excepciones menores). El dinero que es tuyo está separado en una cuenta a tu nombre indicando que es de tu propiedad.
El empleador no puede pedir prestado, usarlo como colateral, prestar, pagar cuentas con ese dinero que tú contribuyes.
Ahora, el tema de las inversiones es otra cosa. Como tu plan es un 401k la responsabilidad de la inversión recae en ti. Salvo que el plan de inversiones no esté lo suficiente diversificado para no minimizar grande pérdidas o que los fondos no hayan sido invertidos prudentemente, toda pérdida está bajo la responsabilidad del empleado (= tú). Dependiendo del tipo de inversión que hagas el riesgo de pérdida es mayor o menor. Eso recae sobre tus hombros.
Te sugiero que averigües si los administradores del plan y aquellos que manejan el dinero tienen un “fidelity bond”. Por ley, se exige que exista un seguro para proteger a los participantes del plan (= tu) en caso de una acción fraudulenta o deshonesta que cometa alguien responsable de la administración del plan. Pregunta cuanto es el máximo valor del seguro.
