Tengo $2,800 dólares en una tarjeta de crédito que quisiera salir de ella. Tengo otras deudas como auto y préstamo estudiantil. He podido ahorrar $5,000 dólares y los tengo en una cuenta de ahorro. El dilema que tengo es si pagar el total de la tarjeta con el ahorro o enviar $300 dólares mensuales que me sobran de mis $3,000 que me pagan por mes. ¿Lo pago todo o pago mensualmente? – Josuán.
Al no saber el monto de las otras dos deudas voy a concentrarme en las tarjetas de crédito. Como tampoco se si tienes otros activos, voy a asumir que los $5000 es lo único que tienes.
La primera reacción natural es pagar el total de la deuda porque sentimos que nos quitamos un peso de encima. Pero, ¿que pasa si te despiden o pierdes tu ingreso? ¿De donde vas a sacar dinero? Si no tienes un paquete de remuneración por despido, lo mas seguro que pidas prestado.
Como no sabemos que puede pasar con tu ingreso a futuro, soy de la idea de guardar el ahorro y pagar la deuda con el futuro ingreso.
Asumiendo que esos $5,000 son los únicos que tienes actualmente en ahorro y tienes tu portafolio de seguros en orden, soy de la idea de enviar los $300 dólares mensuales a bajar la deuda de la tarjeta de crédito.
Una vez hayas pagado el total de la deuda de tarjeta de crédito –asumiendo que sigues teniendo el poder de ahorro-, toma los $300 dólares y deposítalos en la cuenta de ahorro para subir la reserva de emergencia hasta al menos 6 meses de tus gastos mensuales.
Alguien podría argumentar: “es mejor pagar la deuda en su totalidad porque se ahora interés y además las cuentas de ahorro no pagan mucho. Entonces tomar los $300 y ahorrarlos.”
Es cierto. Si tomamos $2,800 dólares de los $5,000 que tienes, te quedarías sin deuda. Si el trabajo sigue no hay problema. En un poco mas de nueve meses estarías recuperando el dinero nuevamente (2,800 / 300 = 9.33 meses). Asumiendo que el interés es de 16% – y se mantiene- estarías ahorrándote cerca de $210 dólares en interés.
Pero, ¿dejar de tener $2,800 dólares para no perder $210 dólares en interés? En este caso, pagar la totalidad, no solo tendrías 56% menos, también menos dinero disponible para afrontar una caída de ingresos. Como no hay empleo garantizado, los $210 dólares se podrían considerar como pagar una prima en caso de desempleo.
Si este fuera mi caso, prefiero trabajar para pagar la deuda rápidamente con los $300 dólares que ahorro mensualmente y seguir teniendo los $5,000 dólares en la reserva de emergencia.
